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住宅ローンと合わせ火災保険を契約していますが、他で契約する事は可能ですか?

2012年05月14日

【Q.ご相談事例】

住宅ローンと合わせ火災保険を契約していますが、他で契約する事は可能ですか?

【A.ご回答】

原則として一つの建物にかけられる火災保険は一つです。なぜなら、一つの建物を分離する事は現実的ではないし、ここから手前半分はA社で契約、ここから奥半分はB社となると、その分岐線はあいまいになるからです。

また、2千万円の価値のある建物に、複数の保険会社に2千万円ずつ保険をかけると、事故が起こった際(両方の保険会社から保険金を受け取るとすると)、4千万円の保障となってしまうので、少しおかしな話になってしまいます。

お客様からすると、ローンの火災保険はローンの返済に充てられると、自分自身の取り分がないではないか、という事になりますが、これは「もともとある価値以上の保険はかけられない」という大原則がありますので、残念ながら不可能なのです。

ただ、実務上、ローンの質権に入っている火災保険といえど、返済が滞らないという前提であれば保険金が契約者に支払われる事もあるようです。また、近年の火災保険は経年で減少した建物の価値にもとずいて支払われる保険は少なくなり、再調達価額(同等の建物を取得する額)をベースとした保険が主流なので、ローンの残債を完済してもあまりが出る事が多いと思われますので、新たに建て直す際の頭金になる事もあるでしょう。

それ以外では、家財の保険をしっかり契約しておく事や、ローン提携の火災保険も様々な特約がつけられる場合もありますので、そういった部分のチェックを行う事が肝要でしょう。

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