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その他の保険について

所得補償保険で支払われない場合などがあれば教えてください。

2012年11月16日

【Q.ご相談事例】

所得補償保険で支払われない場合などがあれば教えてください。

【A.ご回答】

まず、ご注意いただきたいポイントは、所得補償保険と題された比較サイトでも、
ランキングには所得補償保険ではなく、収入保障保険(生命保険)などが表示されて
いるケースがあるので、ネットでの検索では注意が必要なポイント
です。

所得補償保険の契約パターンは無数にあるのですが、比較的よくパンフレットに掲載されている内容を元に用語や注意が必要な部分、保険金が支払われない場合を以下にまとめてみます。

●免責期間
保険金をお支払いしない期間を契約時に設定します。7日程度に設定されることが多いようですが、この場合、就業不能期間が7日までは保険の対象外で、それを越える就業不能期間が保険の対象となります。7日以内に設定することも可能ですが、その分
保険料(掛金)は高くなります

●てん補期間
免責の期間以降の、保障の対象となる限度期間です。
一般的には1年程度に設定されることが多いようですが、より長い期間を保障する契約も可能です。

具体的に、免責7日間、てん補期間1年のケースですと、就業不能になって7日は保険の対象外で、かつ8日目から1年間は就業期間が続いても保険の対象となる、ということです。

●入院のみ担保特約
特に指定しなければ、この特約がついた見積もりが出されることも少なからずあるようです。
これは、入院で就業不能になったときのみ補償します、という特約なので、自宅療養などでは保険が使えません。自宅療養を保障の対象にしたい場合、この特約がついていないことを確認してください。

●保険金が支払われない場合
地震・噴火・津波・戦争・故意・自殺行為・核による事故・麻薬の使用などによる身体障害といったところ。
また、精神疾患による就業不能は、対象外となっています。
そのほかでは、むち打ちや腰痛にかんしては医学的な他覚所見がないと、保険金が支払われません。これらは、検査をしてもレントゲンなどに原因が写らないことが多いためで、結局本人が痛いかどうか、でしか判断できないためです。

●部位不担保
所得補償保険は、契約時に簡単な健康状況を告知していただくことが必要になります。
この告知内容によって、「部位不担保」とされることがあります。
例えば、胃潰瘍がある場合、胃腸に関する疾病での就業不能は対象外とする契約となります。

また、誤解が多い部分が保障額の部分です。
たとえば、月20万円という保険金額の設定で加入されている場合でも、実際に支払われる
保険金は「20万円」固定というわけではありません。
平均月間所得か、保険金額のいずれか低いほうとなります。
とくに、自営業をされている場合、年毎の収入が大きく変動することもありますので、注意が必要です。

以上、主なポイントをご案内いましたが、所得補償保険は
●免責期間とてん補期間の組み合わせ
●入院以外の就業不能を対象とするか否か
といったところを契約時に双方で決めて契約する形の保険です。
ニーズに合わせて営業担当者とご相談されると良いと思いますが、販売店ときちんとしたコミュニケーションをとりながら最適な内容を検討されることをお勧めします。

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